Baufinanzierung trotz Schufa: So gelingt der Traum vom Eigenheim trotz negativer Einträge

Eine Baufinanzierung stellt für viele Menschen einen zentralen Schritt auf dem Weg zum Eigenheim dar. Doch was, wenn die eigene Schufa-Auskunft nicht makellos ist? Negative Einträge in der Schufa können schnell zu Unsicherheit führen und den Wunsch nach den eigenen vier Wänden erschweren. Viele Betroffene stellen sich die Frage, ob sie überhaupt eine Chance auf eine Baufinanzierung trotz Schufa haben und welche Schritte notwendig sind, um dennoch den Traum vom eigenen Haus zu verwirklichen.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Bedeutung die Schufa bei der Kreditvergabe hat, wann sie wirklich zum Problem wird und welche Banken auch bei nicht optimaler Bonität finanzieren.

[fs-toc-h2]1. Was ist eine Baufinanzierung trotz Schufa?

Eine Baufinanzierung trotz Schufa ermöglicht – je nach Kreditanbieter – den Erhalt eines Darlehens, selbst wenn eine Person als nicht ganz risikofrei eingestuft wird. Dass eine solche Finanzierung möglich ist, liegt unter anderem daran, dass Banken, Kreditvermittler oder alternative Finanzierungsinstitute unterschiedliche Kriterien anlegen. Einige Institute akzeptieren leichte Negativmerkmale, sofern andere Faktoren (z. B. gesichertes Einkommen, vorhandene Sicherheiten) positiv sind und einen Zahlungsausfall weniger wahrscheinlich machen.

Wann wird die Schufa zum Problem?

Ein Schufa-Eintrag ist nicht per se ein Ausschlusskriterium. Probleme entstehen oft erst, wenn es sich um gravierende Negativmerkmale handelt oder die Einträge sehr aktuell sind. Beispielsweise kann eine unbezahlte Rechnung, die bereits ein Inkassoverfahren ausgelöst hat, eine Finanzierung gefährden. Ebenso sind laufende Zahlungsrückstände, Privatinsolvenzen oder mehrfach angemahnte, nicht beglichene Forderungen kritisch. Leichte Einträge, wie etwa eine verspätete Zahlung, können dagegen oftmals noch toleriert werden.

[fs-toc-h2]2. Bedeutung der Schufa bei der Kreditvergabe

Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ermittelt und speichert verschiedene Daten zum Zahlungsverhalten von Privatpersonen. Banken, Versicherungen und andere Dienstleister können diese Informationen anfragen, um einzuschätzen, ob die betreffende Person kreditwürdig ist. Die Schufa sammelt Daten zu laufenden Kreditverträgen, Handyverträgen, Leasingverträgen und vieles mehr. Basierend auf diesen Informationen wird ein Score ermittelt, der von „sehr guter Bonität“ bis „sehr schlechter Bonität“ reichen kann.

Im Allgemeinen gilt: Je schlechter der Schufa-Score, desto höher das Ausfallrisiko aus Sicht des Kreditgebers. Entsprechend erschwert ein niedriger Score die Kreditaufnahme bzw. führt zu höheren Zinsen. Die folgende Tabelle zeigt eine grobe Einteilung gängiger Score-Bereiche, wie sie häufig herangezogen wird (dies kann je nach Anbieter im Detail abweichen):

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Die genaue Einstufung hängt natürlich von der jeweiligen Bank ab. Wichtig zu wissen: Ein Schufa-Score kann auch durch formale Dinge beeinflusst werden, etwa wenn viele Kredit- oder Kartenanfragen in kurzer Zeit durchgeführt wurden.

[fs-toc-h2]3. Haus kaufen trotz negativer Schufa – Wann ist es möglich?

Viele Menschen fragen sich, ob sie überhaupt ein Haus kaufen können, wenn ihre Schufa bereits Einträge aufweist. Grundsätzlich ist ein Eigenheim trotz negativer Schufa nicht ausgeschlossen. Einige Faktoren können eine Finanzierung ermöglichen:

• Verlässliches und regelmäßiges Einkommen: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag oder stabile Einkünfte als Selbstständiger wirken sich positiv auf die Risikobewertung einer Bank aus.
  
  
• Hohe Eigenkapitalquote: Wenn ausreichend Eigenkapital vorhanden ist, reduziert dies das zu finanzierende Darlehen und damit das Risiko des Kreditgebers.
  
  
• Sicherheiten: Manche Banken verlangen zusätzliche Sicherheiten, etwa eine andere Immobilie oder eine Bürgschaft, um das Darlehen abzusichern.
  
  
• Positive Prognose: In manchen Fällen wirkt es sich vorteilhaft aus, wenn bereits vereinzelte Schufa-Einträge gelöscht oder erledigt sind und andere Bonitätskriterien (wie Einkommenshistorie) stabil sind.

Obwohl es schwieriger sein kann, eine geeignete Bank oder einen Kreditvermittler zu finden, sollten Sie im Vorfeld klären, in welchem Maße Ihr Schufa-Score tatsächlich kritisch ist. Eine eigene Auskunft anzufordern und auf Richtigkeit zu prüfen, ist der erste Schritt, bevor Sie mit einem konkreten Finanzierungswunsch an potenzielle Kreditgeber herantreten.

[fs-toc-h2]4. Welche Banken finanzieren trotz Schufa?

Tatsächlich gibt es keine offizielle Liste aller Banken, die pauschal jeden Antrag bewilligen, sobald ein Schufa-Eintrag besteht. Vielmehr lohnt es sich, mehrere Angebote einzuholen. Einige regionale Volksbanken, Sparkassen oder genossenschaftlich orientierte Institute handhaben die Bonitätsprüfung etwas flexibler, sofern ein Konzept vorliegt und das Gesamtrisiko vertretbar bleibt.

Zudem gibt es spezialisierte Kreditvermittler oder Online-Plattformen, die gezielt Personen mit negativer Bonität ansprechen. Hier gilt jedoch Vorsicht: Nicht jeder Anbieter arbeitet seriös. Achten Sie darauf, dass keine Vorkosten anfallen und dass die Vermittlungsgebühr angemessen ist. Gleichzeitig sollten Sie nicht nur die Kreditkosten, sondern auch mögliche Zusatzgebühren und den Gesamtaufwand prüfen, damit keine überraschend hohen Belastungen entstehen.

[fs-toc-h2]5. Wie bekomme ich einen Kredit trotz negativer Schufa?

Die größte Hürde bei einer Finanzierung mit schwacher Bonität oder Schufa-Einträgen ist das generelle Misstrauen der Banken. Um einen Kredit trotz negativer Schufa zu bekommen, sollten Sie daher folgende Schritte beachten:

1. Ehrliche Selbsteinschätzung

Bevor Sie Angebote anfragen, machen Sie sich ein klares Bild Ihrer finanziellen Situation. Wie hoch sind Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben? Können Sie realistisch ein Darlehen inklusive Zinsen zurückzahlen?‍

2. Zusätzliche Sicherheiten

Wenn möglich, bieten Sie der Bank Sicherheiten an. Dies könnte eine weitere Immobilie sein oder eine Bürgschaft eines nahen Angehörigen. Dadurch sinkt das Ausfallrisiko, was die Bank eher zu einer Zusage bewegen kann.

3. Bonitätsunterlagen vorbereiten

Legen Sie nachweisliche Belege über Ihr Einkommen, Ihre Vermögenswerte und Ihre bisherige Zahlungsdisziplin vor. Manchmal helfen auch Bestätigungen, dass bestimmte Forderungen bereits beglichen wurden oder ein Eintrag nur unglücklich zustande kam.

4. Mehrere Angebote vergleichen

Verschiedene Banken und Kreditvermittler bewerten ihre Bonitätskriterien unterschiedlich. Holen Sie daher mehrere Finanzierungsvorschläge ein. Nicht nur die Zinsen sind relevant, sondern auch eventuelle Vertragsbedingungen wie Sondertilgungsmöglichkeiten oder flexible Laufzeiten.

5. Nicht überstürzt handeln

Gerade wenn man endlich ein positives Angebot erhält, ist die Versuchung groß, direkt zu unterschreiben. Prüfen Sie jedoch genau, ob Sie die Raten langfristig tragen können und ob eventuell mit einer kurzen Wartezeit bessere Konditionen möglich wären.

[fs-toc-h2]6. Höhere Zinsen – lohnt sich das Risiko?

Banken erheben bei negativem Schufa-Score in vielen Fällen einen Zinsaufschlag. Dieser soll das erhöhte Ausfallrisiko kompensieren. Wer trotz negativer Schufa finanzieren möchte, muss daher mit höheren Kosten rechnen. Ob sich das Risiko lohnt, hängt sowohl von den individuellen Umständen als auch von der Höhe des Zinsaufschlags ab.

• Zinseinschätzung: Liegt der Aufschlag in einem vertretbaren Rahmen (z. B. ein Prozentpunkt über dem üblichen Marktzins), können die Mehrkosten angesichts steigender Immobilienpreise durchaus tragbar sein.
  
  
• Langfristigkeit: Ein Immobilienkauf ist fast immer ein langfristiges Projekt, das über 15, 20 oder mehr Jahre läuft. Ist absehbar, dass sich Ihre Bonität in den nächsten Jahren verbessert, könnte auch eine spätere Umschuldung infrage kommen, um auf bessere Konditionen umzustellen.
  
  
• Risiken: Achten Sie darauf, dass Sie nicht in einen finanziellen Engpass geraten. Eine zu hohe Monatsrate kann schnell zu weiteren Zahlungsschwierigkeiten führen. Kalkulieren Sie gewissenhaft und behalten Sie sowohl laufende Kosten als auch mögliche Reparatur- und Instandhaltungskosten im Auge.

Es kann sinnvoll sein, zunächst eine kleinere Immobilie oder ein günstigeres Haus zu wählen, um die Raten so niedrig wie möglich zu halten. Ist die Finanzierung erfolgreich über einige Jahre gelaufen, steigt das Vertrauen der Banken, und man kann gegebenenfalls bessere Konditionen aushandeln.

[fs-toc-h2]7. Alternativen zur klassischen Baufinanzierung

Nicht immer muss es der klassische Immobilienkredit einer Bank sein. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, ein Darlehen zu bekommen, gibt es andere Wege, die Sie prüfen könnten:

• Privatkredite innerhalb der Familie: Vor allem wenn Verwandte, Freunde oder Bekannte genügend Rücklagen besitzen, kann ein Privatdarlehen mit flexiblen Konditionen eine Lösung sein. Das Risiko liegt jedoch auch darin, dass Geldgeschäfte im privaten Umfeld schnell zu Konflikten führen können. Ein schriftlicher Vertrag ist daher unerlässlich.
  
  
• Crowdfunding oder Crowdlending: Einige Plattformen ermöglichen die Finanzierung von Immobilien über private Investoren, die in Form von Anleihen oder Darlehen in Projekte investieren. Die Konditionen können dabei variieren.
  
  
• Bausparverträge: Ein bereits bestehender Bausparvertrag könnte die Chance erhöhen, ein Darlehen auch mit schlechterer Bonität zu bekommen. Allerdings muss hierfür meist über längere Zeit angespart worden sein.
  
  
• Teilfinanzierung und Vermietung: Manchmal besteht die Möglichkeit, die Finanzierung durch Mieteinnahmen zu unterstützen. Wer zum Beispiel eine Immobilie kauft, in der ein Teil vermietet werden kann, erhöht die Einnahmen und reduziert damit das Kreditausfallrisiko.

Bei all diesen Alternativen ist es wichtig, sich ausführlich beraten zu lassen und die genauen Konditionen zu überprüfen. Nicht immer sind alternative Finanzierungsmodelle günstiger, und manche Angebote können mit versteckten Kosten oder langen Bindefristen verbunden sein.

[fs-toc-h2]8. Möglichkeiten der Bonitätsverbesserung

Auch wenn ein Hauskauf trotz negativer Schufa möglich ist, sollten Sie parallel daran arbeiten, Ihre Bonität langfristig anzuheben. Wie bereits in der Infobox erwähnt, können Sie aktiv etwas dafür tun:

1. Strukturierte Schuldenregulierung
   Zahlen Sie bestehende Schulden so zügig wie möglich ab und dokumentieren Sie jede getätigte Zahlung. Erfolgreich abgeschlossene Ratenverträge wirken sich in der Regel positiv auf Ihre Bonität aus.
   
   
2. Achtsamer Umgang mit neuen Krediten
   Vermeiden Sie es, neben der Baufinanzierung weitere große Kredite aufzunehmen. Jeder zusätzliche Kredit mindert Ihre Kreditwürdigkeit und kann Ihre finanzielle Situation unnötig belasten.
   
   
3. Langfristige Planung
   Erfolgreiche Finanzgeschäfte, wie ein pünktlich bedienter Ratenkredit, gelten als positives Merkmal, wenn Sie später erneute Kredit- oder Umschuldungsanfragen stellen. Ziehen Sie also eine mögliche Umschuldung in Erwägung, sobald Ihr Score wieder ansteigt.
   
   
4. Routinemäßige Schufa-Abfragen
   Beantragen Sie regelmäßig eine kostenlose Datenkopie gemäß Art. 15 DSGVO. So bleiben Sie über Ihre Schufa-Informationen auf dem Laufenden und können unrechtmäßige Einträge schneller reklamieren.
   
   

[fs-toc-h2]9. So gelingt die Baufinanzierung trotz Schufa

Eine Baufinanzierung trotz Schufa ist oft schwieriger, aber nicht unmöglich. Entscheidend ist, dass Sie Ihre finanzielle Situation realistisch einschätzen und die nötigen Vorbereitungen treffen, um Banken oder Kreditvermittlern mögliche Risiken abzufedern. Wer ausreichend Eigenkapital, ein gesichertes Einkommen und eine stichhaltige Erklärung zu eventuellen Negativmerkmalen liefern kann, hat in der Regel bessere Karten.

Informieren Sie sich umfassend, vergleichen Sie mehrere Angebote und lassen Sie sich nicht von vermeintlich günstigen Versprechen täuschen. Setzen Sie stattdessen auf Seriosität und klare Konditionen. Nutzen Sie außerdem alternative Finanzierungsmöglichkeiten oder prüfen Sie, ob Sie vorübergehend Ihre Bonität verbessern können. Denn auch wenn es zu Beginn höhere Zinsen oder strengere Vorgaben gibt, können sich mit der Zeit bessere Konditionen ergeben, sei es durch eine Umschuldung oder eine fortschreitende Regulierung Ihrer Schufa-Einträge.

Abschließend gilt: Behalten Sie Ihr Ziel im Blick. Ein Hauseigentum oder eine Eigentumswohnung dient nicht nur als Wohnraum, sondern ist häufig auch eine langfristige Wertanlage. Mit der richtigen Strategie, einem gesunden Maß an Eigenkapital und einer verbesserten Bonität sind die Chancen gut, dass Sie Ihr Eigenheim trotz anfänglicher Hürden erfolgreich finanzieren können.